近日某銀行2.88億元貼息存款無(wú)法兌付的消息攪動(dòng)著各方神經(jīng)。銀行的高息存款可靠嗎？商業(yè)銀行都不可信嗎？諸多疑問(wèn)不斷出現(xiàn)。

　　實(shí)際上，近年來(lái)，有些商業(yè)銀行“內(nèi)鬼”出沒(méi)，假借銀行名義吸存、騙貸等事件并不少見(jiàn)。存款人在關(guān)注存款利息的同時(shí)，要多留個(gè)心眼兒，不要輕信所謂的“銀行信譽(yù)”。

　　高息存款誘惑

　　“我不知道這次是怎么搞的，不過(guò)貼息存款肯定會(huì)還的，因?yàn)榭蛻裟玫氖倾y行正規(guī)的大額存單?！鄙虾Ｄ炽y行界人士認(rèn)為。

　　原來(lái)，來(lái)自浙江、上海、安徽等地，資金千萬(wàn)元以上的客戶，經(jīng)資金掮客介紹，分別把資金存入甘肅省臨夏自治州東鄉(xiāng)自治縣。這些存款的總金額大約3.12億元，約定年息3.3%。而銀行給這些存款人額外3%的貼息。

　　目前基本掌握的情況是，資金掮客從中拿到數(shù)額不等的傭金，遠(yuǎn)高于存款人的貼息幅度。當(dāng)?shù)匾患掖笮兔駹I(yíng)企業(yè)的負(fù)責(zé)人魏某組織有關(guān)人員偽造上述存款人的大額存單，再以假存單作質(zhì)押，向銀行騙貸。按照規(guī)定，存單質(zhì)押必須經(jīng)存款人出示原件，并由夫妻雙方共同在銀行的監(jiān)控錄像下簽字確認(rèn)。但在銀行內(nèi)部人員的配合下，這些嚴(yán)格的程序形同虛設(shè)。據(jù)當(dāng)?shù)劂y行人士透露，質(zhì)押貸款一般為存單面額的9折，以此測(cè)算，騙貸額約2.7億元。此外，魏某還涉及從其他機(jī)構(gòu)騙貸，累計(jì)金額可能高達(dá)15億元。因?yàn)榭赡苌婕膀_貸案，當(dāng)?shù)鼐揭褜⑸鲜鲑N息存款全部?jī)鼋Y(jié)。這些情況尚待警方核實(shí)。

　　上海某股份制銀行的信貸員介紹，像這樣“高息攬儲(chǔ)”的情況在銀行界并不少見(jiàn)，而且一般都是通過(guò)承諾給儲(chǔ)戶高于市場(chǎng)的利息，把江浙一帶富裕的資金介紹存入西部地區(qū)資金缺乏的地方。可以說(shuō)，基本上每家支行的行長(zhǎng)和信貸員都和資金掮客有聯(lián)系。而這次某行“出事”，也是多有不巧，這個(gè)支行長(zhǎng)參與了騙貸。否則的話，這樣的業(yè)務(wù)并不會(huì)被發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橹锌倳?huì)想辦法用盈利來(lái)支付多給儲(chǔ)戶的利息。

　　銀行內(nèi)控待加強(qiáng)

　　但站在儲(chǔ)戶的角度，實(shí)際情況可能不如銀行員工說(shuō)的那樣樂(lè)觀，追回存款的過(guò)程也許會(huì)漫長(zhǎng)而曲折。

　　大額存款忽然從銀行蒸發(fā)的新聞并不鮮見(jiàn)。如上市酒企瀘州老窖(24.65, -0.19, -0.76%)今年1月稱，繼去年10月發(fā)現(xiàn)1.5億元存款“不翼而飛”之后，在隨后的風(fēng)險(xiǎn)排查中，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)公司在工商銀行(4.64, -0.02, -0.43%)南陽(yáng)中州支行等兩處存款存在異常情況，共涉及金額3.5億元。而早在2005年，東北高速公司在中國(guó)銀行(4.03, -0.02, -0.49%)某地區(qū)支行審核銀行對(duì)賬單時(shí)，就發(fā)現(xiàn)公司的存款蒸發(fā)了近3億元。

　　這些風(fēng)險(xiǎn)事件涉及的存款多為大額貼息存款，而且爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因都是銀行員工和騙貸企業(yè)合謀。

　　例如，上述存款事件，民營(yíng)企業(yè)家魏某等人就是串通銀行內(nèi)部人員，偽造儲(chǔ)戶存單、戶口本、《結(jié)婚證》、儲(chǔ)戶簽名等。按照規(guī)定，存單質(zhì)押必須經(jīng)存款人出示原件，并由夫妻雙方共同在銀行的監(jiān)控錄像下簽字確認(rèn)。但在銀行內(nèi)部人員的配合下，這些嚴(yán)格的程序形同虛設(shè)。正是由于銀行內(nèi)部人員的配合，那些偽造的存單，與真實(shí)的存單唯一的區(qū)別在于“少了一個(gè)經(jīng)辦人的私章”，存單上的金額、姓名、編號(hào)、存款日期等都完全相同。

　　而不符合銀行信貸要求但愿意出較高利息的企業(yè)想貸款，也需要銀行內(nèi)部人員“合作”。首先銀行通過(guò)資金掮客用高額貼息為誘餌招攬儲(chǔ)戶，推銷(xiāo)儲(chǔ)戶簽訂貼息存款協(xié)議，此類協(xié)議可使儲(chǔ)戶提前獲得利息或者到期獲得雙倍利息，每筆貼息利率平均高達(dá)11%至13%，并且當(dāng)場(chǎng)支付。在收到利息的同時(shí)，儲(chǔ)戶通常會(huì)被要求簽署一份“承諾書(shū)”，承諾一年之內(nèi)不提前支取、不查詢賬戶、不開(kāi)通網(wǎng)上銀行、不辦理通存通兌、不開(kāi)通短信提醒業(yè)務(wù)等。

　　儲(chǔ)戶將存款存入指定銀行的時(shí)候，很可能會(huì)被銀行“內(nèi)鬼”做手腳：銀行柜臺(tái)人員故意要求儲(chǔ)戶二次輸入密碼，在儲(chǔ)戶不知情的情況下，同時(shí)辦理了打印對(duì)賬單和轉(zhuǎn)賬兩筆業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶的存款在此時(shí)就已經(jīng)“不翼而飛”，流入相關(guān)企業(yè)的賬戶之中。完成之后儲(chǔ)戶的資金即被企業(yè)、銀行內(nèi)部職員和第三方中介三方利潤(rùn)分成。

　　而資金掮客和銀行之間是一種相互依存的關(guān)系。之前，銀行迫于存貸比指標(biāo)考核壓力，從行領(lǐng)導(dǎo)到員工的攬儲(chǔ)壓力都很大。據(jù)資金掮客介紹，“與其完不成存款業(yè)務(wù)被扣錢(qián)，還不如付出貼息的錢(qián)”是很容易做出的現(xiàn)實(shí)選擇。盡管這種游走在灰色地帶的“貼息存款業(yè)務(wù)”在2014年9月被銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行[微博]聯(lián)合發(fā)文禁止，但在業(yè)內(nèi)并無(wú)辦法完全杜絕。而且，有時(shí)候一家銀行的信貸員會(huì)充當(dāng)另一家銀行的資金掮客，相互介紹客戶和存款，利益盤(pán)根錯(cuò)節(jié)。

　　另一種情況是客戶對(duì)銀行的完全信賴。曾有企業(yè)在交給銀行信貸員承兌匯票，要求貼現(xiàn)時(shí)，就已經(jīng)在銀票背后做好背書(shū)。結(jié)果銀票被銀行信貸員私自拿到黑市上貼現(xiàn)后用于賭球，導(dǎo)致企業(yè)資金“不翼而飛”?？梢?jiàn)，儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的“貼息存款”等需要保持高度警惕。而且，即便在銀行辦理業(yè)務(wù)，也要有足夠的警惕性。

　　當(dāng)然也有部分存款“丟失”是由于儲(chǔ)戶泄漏了信息或者黑客盜取了銀行系統(tǒng)信息等，這就更需要儲(chǔ)戶和銀行加強(qiáng)防范。

　　(高改芳)