意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)落地 尚存五大懸疑待解
事實(shí)上，新標(biāo)準(zhǔn)在不斷修訂過(guò)程中就曾提及，將傷殘項(xiàng)目進(jìn)行分類，分為核心類、二類、三類，有意將前兩類納入所有意外險(xiǎn)的基本保障責(zé)任范圍內(nèi)，而第三類則以附加險(xiǎn)的形式提供。不過(guò)，最終發(fā)布的傷殘新標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有做出這樣的引導(dǎo)，旨在還市場(chǎng)更大的自主權(quán)。
對(duì)未來(lái)新版意外險(xiǎn)產(chǎn)品的形式變化，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)單鵬則表示，未來(lái)新品在形態(tài)上不會(huì)發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細(xì)化、人性化。
值的一提的是，意外險(xiǎn)多為一年期以內(nèi)的產(chǎn)品，在試銷售過(guò)程中，如果因風(fēng)險(xiǎn)加大，可隨時(shí)叫停銷售，并不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司形成長(zhǎng)期壓力，而附帶傷殘責(zé)任的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)在推出時(shí)更需謹(jǐn)慎。
懸疑4 新老保單對(duì)接談而不明？
保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購(gòu)買的意外險(xiǎn)或附帶傷殘責(zé)任的壽險(xiǎn)如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從法律角度講，條款所引用殘疾標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)合同的組成部分，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司依據(jù)雙方合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由此可見(jiàn)，新保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，老保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)老標(biāo)準(zhǔn)。
然而，從行業(yè)服務(wù)的角度講，對(duì)已生效的保單，中保協(xié)將引導(dǎo)和指導(dǎo)行業(yè)做好新老保單的過(guò)渡方案，同時(shí)做好客戶服務(wù)工作，過(guò)渡方案尚未出臺(tái)。
不過(guò)，保監(jiān)會(huì)在回答媒體提問(wèn)時(shí)指出兩個(gè)方案，如給予保險(xiǎn)公司一定的過(guò)渡期，要求保險(xiǎn)公司于今年底前完成相關(guān)工作；要求保險(xiǎn)公司做好客戶服務(wù)工作，對(duì)行業(yè)的服務(wù)工作進(jìn)行跟蹤了解和指導(dǎo)。但是仍然沒(méi)有對(duì)新老保單對(duì)接給出明確的答案。
保險(xiǎn)專家指出，新老保單過(guò)渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險(xiǎn)糾紛，這對(duì)于保險(xiǎn)公司影響巨大。
懸疑5 護(hù)理險(xiǎn)如何引入新標(biāo)？
在人身險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)并非孤立存在，而往往與其他如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)結(jié)合搭建人身保障的“金三角”架構(gòu)。當(dāng)一個(gè)人遭遇意外事故留下一定等級(jí)傷殘，在醫(yī)療過(guò)程中，住院醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)將發(fā)揮很大的作用。
“護(hù)理險(xiǎn)補(bǔ)給被保險(xiǎn)人往往依據(jù)的是傷殘的嚴(yán)重程度和傷殘等級(jí)，現(xiàn)在傷殘等級(jí)變化，護(hù)理險(xiǎn)下一步如何護(hù)理也需要全行業(yè)討論?！币晃粡氖陆】惦U(xiǎn)工作的人士表示，一旦護(hù)理險(xiǎn)執(zhí)行補(bǔ)給的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，對(duì)遭遇傷殘的人影響會(huì)非常大，處理不妥很可能引發(fā)糾紛，影響保險(xiǎn)行業(yè)形象。
在此前行業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)的新傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說(shuō)明文稿中提及護(hù)理保險(xiǎn)，如“護(hù)理程度是殘疾判定中的重要指標(biāo)之一，目前國(guó)內(nèi)鮮有類似的評(píng)定工具，故本次特制定護(hù)理依賴的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)”，并認(rèn)為新傷殘標(biāo)準(zhǔn)可以為日后國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠實(shí)踐提供幫助。不過(guò)，官方披露的最終信息，對(duì)護(hù)理險(xiǎn)與新標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)系只字未提。
“護(hù)理險(xiǎn)推出的確與傷殘等級(jí)、傷殘發(fā)生率等有很大關(guān)系，但不是目前急待解決的主要問(wèn)題。”一位參與制訂標(biāo)準(zhǔn)的專家認(rèn)為，當(dāng)全行業(yè)有了較為準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后，各保險(xiǎn)公司完全可以開(kāi)發(fā)個(gè)性化的護(hù)理險(xiǎn)來(lái)滿足各類人群的需求。
新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)看點(diǎn)
■改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語(yǔ)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類；
■新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原標(biāo)準(zhǔn)廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述；
■增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8-10級(jí)輕度殘疾保障，針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100% -10%的給付比例；
■由原來(lái)的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。
相關(guān)新聞
更多>>
