重疾險(xiǎn)指南：醫(yī)?！胺忭斁€”飆升 關(guān)注3大疾病
保障病種越多，保費(fèi)越高，個(gè)別疾病發(fā)生率幾乎為零，沒(méi)有必要投保，重疾險(xiǎn)不宜50歲后購(gòu)買
上海醫(yī)?！胺忭斁€”自今年4月1日起，已由7萬(wàn)元調(diào)整為28萬(wàn)元。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)正有越來(lái)越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。
一般而言，重疾險(xiǎn)是任何人都會(huì)選擇的一個(gè)險(xiǎn)種，醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)帶來(lái)影響？
重疾險(xiǎn)可彌補(bǔ)誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)
重疾險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。
對(duì)沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。
如果曾購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對(duì)待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險(xiǎn)賠付，則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。
“有些時(shí)候住院期間產(chǎn)生的各種費(fèi)用，比如誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，醫(yī)保是無(wú)法補(bǔ)貼的，而重疾險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)這一塊?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。由此可以看出，醫(yī)保和重疾險(xiǎn)在保障體系中各自發(fā)揮作用，在賠付過(guò)程中并不沖突，能夠在享有醫(yī)保的同時(shí)，最好是能及時(shí)恰當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充重疾險(xiǎn)。
最主要的，醫(yī)保和重疾險(xiǎn)的制度不一樣，社保局一般會(huì)規(guī)定統(tǒng)籌基金中不予支付的用藥或項(xiàng)目，即自費(fèi)藥品或自費(fèi)項(xiàng)目。另外分擔(dān)的比例也會(huì)不一樣，即醫(yī)保和個(gè)人按一定比例共同償付醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)比例在不同的費(fèi)用項(xiàng)目中是不同的，如某些藥物和醫(yī)用材料、某些項(xiàng)目的治療費(fèi)用、CT、MRI檢查費(fèi)用均不是可以全額報(bào)銷。而相對(duì)于社保的報(bào)銷制度，一些商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，只要達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件保險(xiǎn)公司就要賠付。
以新華人壽健康福星增額為例，以每年給付3680元的方式交滿20年后，即可終生賠付，最高賠付金額達(dá)到10萬(wàn)元。公司旗下還有另兩款住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，分別以60元和267元每年的保費(fèi)繳付一年，即可在保單生效后一年內(nèi)享受9000-10000萬(wàn)的住院費(fèi)用補(bǔ)貼。
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