存款保險(xiǎn)制度擇機(jī)而動(dòng) 促銀行進(jìn)入改革攻堅(jiān)戰(zhàn)
“銀行要走差異化經(jīng)營路線?！蠖坏埂?，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題很多是來自個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)做大。非常嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患就是同質(zhì)化。未來的改革要讓銀行真正開始差異化、專業(yè)化，這樣存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的安全性會(huì)大大提高”
6月7日，央行發(fā)布了《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），文中提到當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成共識(shí)，央行將加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。但未透露更多的實(shí)施細(xì)節(jié)，也沒有給出具體的時(shí)間表。
消息人士透露，中國的存款保險(xiǎn)制度將會(huì)先設(shè)立一支由央行管理的存款保險(xiǎn)基金，資金主要來源于各家銀行上繳的保費(fèi)。每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限初步定為50萬元人民幣。存款保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的銀行都必須參保。而為了更容易推行，初期將采取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，若參保銀行連續(xù)幾年穩(wěn)健經(jīng)營，則可以考慮調(diào)低費(fèi)率，反之亦然。
“這釋放了一個(gè)信號(hào)，接下來國家會(huì)給銀行的盈利模式方面釋放更多的空間，走差異化道路。當(dāng)然形成的風(fēng)險(xiǎn)要靠市場化的方式來解決。銀行業(yè)的改革進(jìn)入了攻堅(jiān)戰(zhàn)時(shí)刻?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，“國家既要對(duì)銀行采取市場化分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，又要給它一個(gè)市場化盈利的渠道。所以這也標(biāo)志著利率市場化的速度會(huì)加快，銀行走向混業(yè)經(jīng)營的模式，這種格局可能會(huì)加快形成。”
20年醞釀終有果
配合利率市場化亟需跟進(jìn)
央行在《報(bào)告》中指出，建立存款保險(xiǎn)制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。
利率市場化改革的推進(jìn)，亟需存款保險(xiǎn)制度的跟進(jìn)。
“要推利率市場化，會(huì)引起銀行之間的競爭，導(dǎo)致分化?？隙〞?huì)有銀行因經(jīng)營不善，不適應(yīng)變化從而倒閉。”高級(jí)經(jīng)濟(jì)師游春指出，“先把安全網(wǎng)建好，對(duì)于保證存款人的利益來說是更有利的。”
事實(shí)上，自1993年底《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)基金起，中國存款保險(xiǎn)制度已醞釀了近20年。而央行自1997年就開始著手研究存款保險(xiǎn)制度。2004年以來，央行會(huì)同國家發(fā)改委、財(cái)政部、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門，對(duì)建立中國存款保險(xiǎn)制度的必要性和可行性進(jìn)行了研究論證，提出了建立存款保險(xiǎn)制度的基本框架。
去年年末發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出，“十二五”期間中國要建立健全存款保險(xiǎn)制度，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》。
中國政府網(wǎng)于5月24日發(fā)布了《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》。這份由國家發(fā)改委擬定并獲國務(wù)院同意的文件明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場化改革；且要求推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場退出機(jī)制。
而《報(bào)告》對(duì)此給出了回應(yīng)：“當(dāng)前，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。”
市場機(jī)制說了算
銀行要走差異化改革
我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場化的處置機(jī)制，國家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險(xiǎn)。
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