提起保險，你會為它貼上怎樣的“標(biāo)簽”？
有的消費(fèi)者認(rèn)為“保險是騙人的”、“理賠難”，從業(yè)者認(rèn)為“保險是賣出去的，因此渠道為王”，監(jiān)管者認(rèn)為“保險存在銷售誤導(dǎo)，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善現(xiàn)象”……
這是中國內(nèi)地商業(yè)保險市場的一個真實(shí)寫照。
的確，盡管中國保險的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)位居全世界第四，但保險行業(yè)的諸多短板、不足也日益凸顯。那么，如何才能讓中國的保險真正讓人滿意？
大陸居民熱衷香港買保險 費(fèi)率低收益高覆蓋廣
“國內(nèi)保險業(yè)的銷售誤導(dǎo)問題很嚴(yán)重，理賠難問題也經(jīng)常發(fā)生，很多時候不是我們不愿意買保險給自己上一個保障，而是怕被騙?！鄙虾Ｊ忻耜愓颜f。
作為資深業(yè)內(nèi)人士，天安人壽副總裁畢闖也指出，“在香港，每個人可能會有7張以上的保單，日本有2～3張壽險保單，而我們大陸很多人卻一張保單都沒有。”
相比于消費(fèi)者對大陸保險的不信任、不愿買，近年來，大陸居民赴港買保險卻已經(jīng)不是什么新鮮事兒了。近年來，大陸居民到香港購買保險的人數(shù)不僅逐年遞增，而且呈加速度發(fā)展。
相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大陸居民在香港保險市場所占的份額，近年來可謂節(jié)節(jié)攀升。2008年這一份額僅有5.4％，從2009年～2011年卻逐漸升高至6.4％、7.5％、9％，而到了2012年，香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)就達(dá)到了99億元港幣（1元人民幣約合1.27港元），占全年個人業(yè)務(wù)新保單總保費(fèi)的12.8％。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處2014年最新公布的數(shù)據(jù)，今年上半年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計101億港元，占同期個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的18.4％。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，香港保險費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣成為吸引大陸居民前往香港購買保單的主要原因。
“我仔細(xì)對比過，類似的保險產(chǎn)品，香港的保費(fèi)至少比大陸便宜一半，而且保障的范圍也比大陸還要廣很多。”從事香港保險、理財產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)多年的劉小姐告訴記者，以大陸某款可以保障36種重大疾病以及原位癌的重疾險為例，30歲投保，每年需繳保費(fèi)7800元，保額為30萬元，繳費(fèi)30年；而以香港某保險公司的一款重疾險產(chǎn)品計算，保額為30萬港元，每年繳費(fèi)8200港元，只需繳費(fèi)20年，并且可以保障60種重大疾病以及原位癌。
劉小姐告訴記者，這兩年她的生意不斷，到香港買保險已經(jīng)越來越普遍，她在上海的客戶就有近百名?！斑@就是因?yàn)閲駥Υ箨懕ｋU產(chǎn)品的不信任。其實(shí)在收益率和理賠率方面，境內(nèi)保險公司的產(chǎn)品完全沒辦法和境外保單競爭，比如從理賠率來看，境內(nèi)保險大概能達(dá)到30％～40％，而境外保險則接近100％?！?/p>
對消費(fèi)者保護(hù)不力 保險行業(yè)遭遇“信任危機(jī)”
保險行業(yè)存在的“信任危機(jī)”，原因是多方面的，除了消費(fèi)者方面的消費(fèi)心理原因，也有供給方的原因，還有監(jiān)管方的原因。
中國對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長王穩(wěn)坦言，很長一段時期以來，有關(guān)內(nèi)地保險業(yè)的表述是“政府不夠放心、人民不夠滿意、從業(yè)者不夠硬氣”。這樣的尷尬狀態(tài)，可以說是內(nèi)地保險業(yè)的寫照。
不少消費(fèi)者可能都有過這樣的經(jīng)歷：按期繳納了幾年保費(fèi)后，發(fā)現(xiàn)自己所購買的保險產(chǎn)品并不劃算。這從供給方，即保險公司及其代理人的角度看，主要是存在保險產(chǎn)品缺陷和服務(wù)缺陷。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉指出，保險產(chǎn)品缺陷主要包括產(chǎn)品設(shè)計缺陷，如保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險未被納入；其次是產(chǎn)品定價缺陷，賠付率過低的產(chǎn)品普遍存在。
50幾歲的盧女士是一位私營企業(yè)主，20多年前她購買了一款20年期的養(yǎng)老型保險產(chǎn)品，每年繳納2800多元保費(fèi)，因?yàn)槭诸^較為富裕，盧女士當(dāng)時選擇了一次性繳納保費(fèi)。去年產(chǎn)品到期后卻讓她哭笑不得，“現(xiàn)在每月給我不到600塊錢的養(yǎng)老金直到身故，可這筆錢到了現(xiàn)在哪里還值錢啊，通貨膨脹后，我當(dāng)年買這個保險產(chǎn)品算是虧死了。”
產(chǎn)品的設(shè)計源頭有缺陷，產(chǎn)品銷售服務(wù)的缺陷也不少。比如在銷售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)、夸大收益、風(fēng)險提示不足等屢見不鮮。而在理賠環(huán)節(jié)，拖延、惜賠，甚至無理拒賠等屢見報端。
其實(shí)，從保險意識上看，不僅是從業(yè)人員的保險意識有待“扭轉(zhuǎn)”，政府的保險認(rèn)知意識也有待提高。
“從保險業(yè)發(fā)展的客觀環(huán)境看，我國1979年才恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營，現(xiàn)在也就30多年時間?；謴?fù)之初我國還是計劃經(jīng)濟(jì)，保險在發(fā)揮市場資源配置中的作用還不夠。在社會保障體系中，財政包攬的多，商業(yè)保險地位較弱。”北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾表示。
中國人保財險執(zhí)行副總裁王和也坦言，中國內(nèi)地保險業(yè)一直存在社會不了解、不理解兩大困擾，許多政府領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)管理者對保險作用不了解，特別是對保險嵌入社會治理體系能夠起到的作用認(rèn)識不足。
此外，王緒瑾認(rèn)為，從資本市場環(huán)境看，我國資本市場還不夠完善、股票市場持續(xù)低迷，保險業(yè)的投資盈利能力仍然有限?！笆聦?shí)上，很多人跑到香港地區(qū)和美國去買保險的一個重要原因，就是因?yàn)楫?dāng)?shù)乇ｋU公司的投資收益更高?！?/p>
其實(shí)，從監(jiān)管方的角度看，監(jiān)管理念也亟須改進(jìn)。鄭偉認(rèn)為，在監(jiān)管理念上，監(jiān)管方應(yīng)該是保護(hù)保險消費(fèi)者而不是保護(hù)保險公司。但在現(xiàn)實(shí)中，存在對消費(fèi)者保護(hù)重視不夠、落實(shí)不夠、監(jiān)管不力等問題。
保險不是理財 回歸本質(zhì)方能吸引消費(fèi)者投保
今年下半年，國務(wù)院發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”明確提出，中國要努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，到2020年保險深度要達(dá)到5％，保險密度達(dá)到3500元/人。這兩個指標(biāo)，是衡量一個地區(qū)保險市場成熟程度的重要標(biāo)志。
其中，保險深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，反映一國保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位；而保險密度是指人均保費(fèi)額，反映一國民眾參加保險的程度。
而今，我國距離2020年的目標(biāo)還有多遠(yuǎn)？數(shù)據(jù)顯示，盡管今年我國保險費(fèi)用規(guī)模的排名首次躋身國際第四位，進(jìn)入了世界保險界“第一梯隊(duì)”的行列，但“大而不強(qiáng)”的現(xiàn)實(shí)卻不容回避。
對比來看，2010年發(fā)達(dá)國家保險市場的保險密度已達(dá)2000美元（1美元約合6.14元人民幣）至3000美元，保險深度在12％左右。而截至2012年底，我國保險密度僅為1143.8元/人，保險深度僅為2.98％。這也就意味著，到2020年，我國每人所花的保費(fèi)要比2012年末高出近一倍才能“達(dá)標(biāo)”。
那到了2020年，怎么才能讓更多人愿意每年花費(fèi)3500元來購買保險產(chǎn)品呢？
其實(shí)，保險不應(yīng)只是一個生硬的金融詞匯。我國的保險深度、保險密度要上一個臺階，需要讓保險走入尋常百姓家。因?yàn)閺膰覒?zhàn)略上看，是要從保險大國邁向保險強(qiáng)國，而對于普通老百姓的生活而言，其實(shí)就是讓投保人能高高興興買保險，讓保險人快快樂樂賣保險。
所以，要讓中國保險業(yè)更上一個臺階，就要把中國潛在的巨大保險需求轉(zhuǎn)化為有效的保險消費(fèi)，就需讓保險業(yè)回歸其理性的本質(zhì)。讓社會各界普遍意識到，保險不是理財、不是投機(jī)，而是社會性的風(fēng)險防控與止損機(jī)制，是市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行必不可少的潤滑劑。
中國人保財險副總裁王和認(rèn)為，社會對保險業(yè)的不理解，甚至誤解情況較為普遍，究其原因，根子還是在于行業(yè)，特別是發(fā)展模式和服務(wù)水平。因此，在新的發(fā)展時期，保險業(yè)要在加強(qiáng)保險知識普及的同時，下大力氣解決好消費(fèi)者利益保護(hù)問題，提高服務(wù)能力和水平。
不得不承認(rèn)，當(dāng)前中國保險業(yè)承保業(yè)務(wù)過于單一，產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，且偏重于投資理財功能，保險產(chǎn)品由“保險保障”異化成了“投資理財”。而問題在于，目前保險產(chǎn)品相對于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品而言，普遍收益率不高，再加上保險產(chǎn)品投資一般有較長的時間限制，因此難以吸引投資者。
從消費(fèi)者的角度看，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授建議，“保險公司是保障機(jī)構(gòu)而不是理財機(jī)構(gòu)，所以消費(fèi)者應(yīng)該選擇保障型的保險產(chǎn)品，要抱著一種正常的、平靜的心態(tài)來看待保險產(chǎn)品的紅利或者投資收入?！?/p>
專家認(rèn)為，老百姓購買商業(yè)保險的市場需求還有待啟動，這個需求啟動才是真正的啟動，空間也是非常巨大的。歸到一句話，保險業(yè)要降低成本，要推出老百姓買得起、愿意買的保險。
“要加快保險業(yè)在銷售渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，推進(jìn)中國保險業(yè)由過去的粗放型經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，推動保險業(yè)真正實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展，而不僅僅是數(shù)量的迅速擴(kuò)張。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長張承惠說。（王淑娟）
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