透視“奪命”信用卡：卡奴自殺拷問(wèn)銀行監(jiān)管缺位
信用卡再次成了“奪命毒藥”。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬(wàn)，無(wú)力償還而燒炭自殺。近日，上海銀監(jiān)局針對(duì)此事，對(duì)涉事的7家商業(yè)銀行處以240萬(wàn)元的罰款，事由為銀行有未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信與對(duì)異常交易管控不力等違規(guī)行為。
這7家銀行機(jī)構(gòu)分別為浦發(fā)信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗銀行(中國(guó))。其中，民生和中行被罰50萬(wàn)元，工行、交行、興業(yè)、花旗各被罰30萬(wàn)元，浦發(fā)被罰20萬(wàn)元。
上海銀監(jiān)局行政處罰決定書(shū)顯示，7家銀行涉及的客戶不是“張××”就是“林××”，市場(chǎng)猜測(cè)這些銀行所涉及客戶是相同的兩人。
近年來(lái)，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的急速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)和隱患層出不窮?！翱ㄅ弊詺⑹录H僅是問(wèn)題的冰山一角。水面之下，有更多問(wèn)題值得深思。
《2013年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，僅2013年一年，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量6100萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)了18%。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為251.92億元，較上年末增加105.34億元，增幅高達(dá)71.86%?？梢?jiàn)，信用卡的發(fā)行數(shù)量仍在較快上升，越來(lái)越多的人淪為“卡奴”。
那么，銀行為什么要大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，最主要的原因是“利”字當(dāng)頭。只要持卡人使用信用卡，銀行的中間業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了。其中，最顯而易見(jiàn)就是刷卡回傭，刷卡人越多，銀行所收到的傭金就越多。
其次，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，難免會(huì)有資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)、抑或忘記還款的情況，這樣一來(lái)銀行就能賺到免息還款期外的利息收入了，這個(gè)收入遠(yuǎn)高于貸款的利率。
對(duì)于部分還款壓力巨大的客戶，可能還會(huì)選擇信用卡的另一項(xiàng)重要功能——分期付款，將欠款分做3個(gè)月、6個(gè)月或更長(zhǎng)的時(shí)間還清，每個(gè)月的還款壓力就會(huì)驟減，但在這種方式下，持卡人是需要支付銀行利息或手續(xù)費(fèi)的。
而對(duì)于那些無(wú)論如何也還不起錢(qián)的客戶，銀行則會(huì)收取滯納金和復(fù)利，這部分的收入也是信用卡的一個(gè)重要收入來(lái)源。
事實(shí)上，在監(jiān)管邊緣游走的信用卡早有“奪命基因”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，多發(fā)卡多授信才能帶動(dòng)利潤(rùn)。為了追求發(fā)卡量，部分銀行對(duì)客戶的審查只是“走走形式”，降低了對(duì)授信審查和額度管控的嚴(yán)格程度。在發(fā)卡和風(fēng)控之間，銀行的天平始終在向前者傾斜。
有些銷售人員為了沖業(yè)績(jī)，還經(jīng)常和辦卡人玩兒起文字游戲，他們通常告訴辦卡人是：“不激活就不收費(fèi)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，而不是“開(kāi)卡后持卡人將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)”。告知義務(wù)部分程度的缺失，則成了將“卡奴”推向深淵的“加速器”。
“還不上錢(qián)自殺”的悲慘結(jié)局，幾乎無(wú)可避免地沖擊了民眾最底線的安全感。信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷史僅二十多年，很多持卡人由于對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，透支過(guò)度，最終無(wú)力償還。悲劇的發(fā)生，持卡人固然脫不了關(guān)系，但銀行是否也應(yīng)該反思，為了追求利潤(rùn)，這些年是否過(guò)度重視外在的做大做強(qiáng)，忽視了內(nèi)在的風(fēng)控管理？是否過(guò)度重視市場(chǎng)占有，忽視了市場(chǎng)規(guī)范？監(jiān)管部門(mén)是否也應(yīng)該反思，征信體系的建設(shè)步伐過(guò)慢，是否與行業(yè)的快速發(fā)展極不對(duì)稱？
“卡奴”悲劇更是目前信用卡行業(yè)混亂現(xiàn)狀的投射：商業(yè)銀行的過(guò)度、多頭授信以及粗放發(fā)展、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)控不嚴(yán)；監(jiān)管層的缺位，征信評(píng)估系統(tǒng)的不完善，有效參考價(jià)值大打折扣；消費(fèi)者的不加節(jié)制消費(fèi)或投資。
歸根結(jié)底，“卡奴”自殺悲劇暴露的是整個(gè)社會(huì)信用體系脆弱，拷問(wèn)的是銀行和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范缺失和監(jiān)管缺位。(記者 徐曼曼)
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