信貸消費(fèi)成為刺激內(nèi)需擴(kuò)容的重要發(fā)力點(diǎn)。近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，將原準(zhǔn)備在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。
在近期國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相對(duì)乏力的背景下，國(guó)內(nèi)投資與出口受到一定影響，消費(fèi)就成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所依仗的重要“馬車(chē)”。而且，隨著整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，國(guó)內(nèi)居民平均收入水平與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距正在縮小，消費(fèi)結(jié)構(gòu)正由基本生存型向旅游、教育等高端領(lǐng)域延展，信用消費(fèi)理念也隨之得到萌發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)達(dá)國(guó)家居民終端消費(fèi)占GDP的比重大都保持在70％左右的高水平，而去年國(guó)內(nèi)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率則為51.2%，消費(fèi)潛力仍待進(jìn)一步挖掘。由此可見(jiàn)，降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門(mén)檻不僅為經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展提供了新生動(dòng)力，而且也迎合了消費(fèi)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求，理當(dāng)?shù)玫酱罅ν菩小?/p>
不可否認(rèn)，消費(fèi)金融公司具備良好的市場(chǎng)發(fā)展?jié)撡|(zhì)。一方面，這種金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款比一般銀行更加便捷，具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，故而受到消費(fèi)者的青睞。另一方面，消費(fèi)金融公司可以參與同業(yè)拆借、通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式獲得經(jīng)營(yíng)資金，資金成本低于一般金融機(jī)構(gòu)，是為各路資本看中這塊金融牌照的重要因素所在。然而,應(yīng)當(dāng)指出的是，我國(guó)消費(fèi)金融公司自2009年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，就一直面臨較為激烈的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)挑戰(zhàn)。
雖然消費(fèi)金融公司的定位是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)情況是銀行信用卡已經(jīng)滲透到教育、旅游、婚慶、大件商品等分期付款業(yè)務(wù)之中，深深盤(pán)踞在了消費(fèi)金融公司的目標(biāo)市場(chǎng)之中。值得一提的是，在電商平臺(tái)發(fā)展日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也向普通消費(fèi)者伸出橄欖枝，包括京東的“白條”、阿里的天貓分期和“花唄”，均是以“小額、分散、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”為特征，讓同樣面向中低端消費(fèi)市場(chǎng)的消費(fèi)金融公司倍感壓力。而從消費(fèi)市場(chǎng)的“蛋糕”規(guī)模觀察，目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率仍然偏高，挖掘消費(fèi)增量并非易事。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)前1%的高凈值家庭選擇把67.5%的資產(chǎn)拿來(lái)儲(chǔ)蓄，這一比例遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。這表明，即便是高收入居民也有低消費(fèi)傾向，居民總體消費(fèi)“安全感”亟待得到培育。
消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)容新政體現(xiàn)了決策部門(mén)提振內(nèi)需的指向，未來(lái)還需要后續(xù)政策的進(jìn)一步跟進(jìn)。諸如，通過(guò)減免部分稅收、提供專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼、允許對(duì)呆賬核銷(xiāo)實(shí)行稅前列支等舉措提高消費(fèi)金融公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；又如，各部門(mén)聯(lián)手夯實(shí)社會(huì)保障體制，加大財(cái)政對(duì)教育、醫(yī)療、保障性住房等社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的投入建設(shè)力度，減少居民預(yù)防性開(kāi)支的留存數(shù)量，為消費(fèi)潛力充分釋放構(gòu)建良好的環(huán)境。只有基礎(chǔ)性工作落實(shí)到位，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)才可能在不斷創(chuàng)新中發(fā)揮出應(yīng)有作用。（馬紅漫）
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