“老而富足”須有備無患
醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分
超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準備。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？
對此，清華大學《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務、老年房產(chǎn)和老年護理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風險的金融制度。
醫(yī)療方面，中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)評價得分62.7分，比2012年的60分有所進步。研究顯示，在醫(yī)療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險基金持續(xù)性、參保人員流動性、醫(yī)患道德風險治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費用增長速度快于經(jīng)濟社會發(fā)展水平(高于GDP增長率)，個人醫(yī)療費用負擔較重。
“制度持續(xù)性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金、居民醫(yī)療保險基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險基金，年度運行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計結(jié)余額能夠支付12個月以上。
“醫(yī)療服務治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級指標，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務協(xié)議管理、藥品費用占比、定價機制、醫(yī)療保險管理服務績效、醫(yī)療服務支付績效、醫(yī)療保障政策評估、人均醫(yī)療費用合理增長率7個二級指標，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫(yī)療費用增長速度過快。以2011年數(shù)據(jù)測算，人均醫(yī)療費用增長率合理值應為8.4%，但當年實際人均醫(yī)療費用增長率為20.9%。
我國已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險基金的功能即在于分擔參保人的醫(yī)療費用、抑制財務風險，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風險。伴隨老齡社會醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢，中國亟待建立醫(yī)療服務治理機制，用有限的資金購買合理的醫(yī)療服務。
在金融方面，利用保險機制管理長壽風險，如健康保險、養(yǎng)老年金、老年護理保險、老年房產(chǎn)長壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一。
長期護理保險也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來支付老年護理費用(包括居家護理、養(yǎng)老機構(gòu)護理、社區(qū)日間護理等)，提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。
北京愛暮家養(yǎng)老院負責人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護理保險制度非常到位，真正實現(xiàn)了老有所養(yǎng)。
“我們也許不擔心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時，需要有人護理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經(jīng)濟周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。
在歐洲，人們交了一定年限的護理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底?！熬皖愃朴谖覀儑业尼t(yī)保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔，如果我最后連20%都承擔不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養(yǎng)老機構(gòu)和保險公司對接來結(jié)算費用?！币ρ┙榻B說。
“以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn)。但是，無論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府，抵押金支付機構(gòu)都要承擔老年人的長壽風險。
清華大學《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權(quán)、房價波動和長壽風險等問題?？梢杂烧c保險公司合作，建立長壽風險基金，用以支付超過平均壽命期間的養(yǎng)老金。
“五星級”養(yǎng)老院的煩惱
56歲的華嚴(化名)在移民美國前，幾乎跑遍了北京大大小小的養(yǎng)老院，為的是給年過九旬的父母找一處安享晚年的住所。最終，她放棄了公立養(yǎng)老院，選擇以每月約1萬元的價格讓父母入住一家民營養(yǎng)老院。
華嚴如此選擇，不僅因為公立養(yǎng)老院根本排不上，也因為這家民營養(yǎng)老院的條件讓老人更為滿意——與家居布置相仿的一室一廳，專人負責餐食搭配、日常保潔，有各式各樣的老年活動和課程安排，每周有保健按摩，生病了有專業(yè)護理人員照顧。甚至，因為華老爺子酷愛門球，這家養(yǎng)老院還特意興建了一處門球場地。這樣的養(yǎng)老院，堪稱“五星級”。
但能像華嚴這樣，負擔得起每月萬元養(yǎng)老費用的畢竟是少數(shù)。不少子女為父母的養(yǎng)老問題深深發(fā)愁，即便自己節(jié)衣縮食，也無法很好地孝敬父母。
在“百善孝為先”的傳統(tǒng)觀念下，90%的老人還是愿意在家庭養(yǎng)老。業(yè)內(nèi)人士稱，愿意去養(yǎng)老院的以兩種人為最多：一種是實在動不了了，找個能吃飯、有人照料的地方；一種則是富人到郊區(qū)尋覓優(yōu)雅養(yǎng)老的氛圍。
去年9月發(fā)布的《國務院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，鼓勵社會資本投資養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)。不過，社會資本似乎更熱衷于高端養(yǎng)老市場。目前，包括萬科、保利、招商、金地、遠洋等在內(nèi)的房企都涉足了養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)；泰康、平安、合眾、新華、國壽等險企則致力于打造與保險產(chǎn)品相結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)，它們紛紛把國際化、先進、高端當作品牌利器。
“養(yǎng)老服務目前不賺錢，只有從高端做起才能吸引資金，帶動市場?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析稱。
日前，《中國經(jīng)濟周刊》記者走訪了北京幾家高端養(yǎng)老機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)它們雖然收取著令人艷羨的費用，但也有自己的煩惱。
誰住進了高端養(yǎng)老院？
1月6日，記者來到位于香山腳下的北京愛暮家養(yǎng)老院(下稱“愛暮家”)，這一天是“歌唱興趣小組”活動的日子，整個采訪過程中，老人們演唱的“雪絨花”一直縈繞在耳邊。
創(chuàng)辦人姚雪對《中國經(jīng)濟周刊》說，目前愛暮家居住了160多位老人，其中有不少是高干、高級知識分子。相對一些老人認為兒女把自己送到養(yǎng)老院就是“不孝”，他們則更能接受離家養(yǎng)老的理念。
“我們得給兒女騰出事業(yè)空間。他們都是這個(豎起大拇指)，所以我們老兩口享福了?！迸砝咸珜τ浾哒f。
由于近兩年高端養(yǎng)老機構(gòu)不斷興起，2009年開業(yè)的愛暮家目前在北京市場上只能算是中端了。
據(jù)姚雪介紹，愛暮家收取的費用包括房費、服務費、餐費、護理費等。最低費用在每人每月5000元左右。如果老人不能自理，需要專人護理，則費用較高，能達到上萬元。目前，愛暮家處于住滿的狀態(tài)，從2013年開始已經(jīng)有老人登記排隊。
泰康人壽投資的首個養(yǎng)老社區(qū)旗艦項目——泰康之家·燕園，位于北京市昌平區(qū)，瞄準的也是高收入人群。此外，泰康之家還計劃在上海、廣州、三亞落戶，同樣定位高端市場。
泰康之家管理有限公司市場部的楊屹向《中國經(jīng)濟周刊》介紹說，泰康之家·燕園規(guī)劃約3000戶。其中一期500余戶，預計2015年開業(yè)運營。針對客戶的高端屬性，泰康也在整合集團資源，還會為入住的老人提供理財、藝術(shù)品收藏等服務項目。
目前，泰康人壽推出了一款與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險產(chǎn)品。公開資料顯示，一次性繳納保費200萬元，或者連續(xù)10年每年繳納保費20萬元，則可以在保險收益之外，獲得泰康之家的入住權(quán)。
這些高端養(yǎng)老機構(gòu)收取的費用往往包括房屋租金、物業(yè)服務費、餐費、護理費、活動費用等。另外，據(jù)記者了解，在一些高端養(yǎng)老機構(gòu)，入住老人還需繳納一筆押金，有的甚至高達上百萬元。業(yè)內(nèi)人士解釋說，收取高額押金目的在于防范財務風險、醫(yī)療風險，主要針對較年輕客戶，60歲出頭。“他們的養(yǎng)老年限較長。如果個人財務發(fā)生風險，可能導致月服務費斷供的情況，或者遭遇重大疾病，也可能有資金空缺。在目前相關(guān)法律法規(guī)還不完善的情況下，收取押金是為了給養(yǎng)老機構(gòu)和老人一個緩沖的時間。”
高端養(yǎng)老難賺錢？
至少目前看來，高端養(yǎng)老機構(gòu)想賺錢并非易事。姚雪說，經(jīng)營5年來，愛暮家在2013年才剛剛可以實現(xiàn)盈虧平衡。而泰康人壽副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍認為，要跨越盈利平衡點至少在8年以上。
業(yè)內(nèi)人士介紹說，高端養(yǎng)老機構(gòu)盈利難：一方面是消費者希望以更低價格入?。涣硪环矫娣仗峁┱?，如物業(yè)、財務等費用不斷提高，尤其是專業(yè)的老年護理人員大量缺乏，人力成本不斷上升。
此外，業(yè)內(nèi)人士還將高端養(yǎng)老機構(gòu)盈利難歸結(jié)為公辦與民辦養(yǎng)老院在資源獲得上的不均衡?！肮B(yǎng)老機構(gòu)，從土地到建設，都是國家給的，運營成本國家也有補貼，每年還有慈善捐助，私立的跟它們沒法比。”某民辦養(yǎng)老院院長告訴《中國經(jīng)濟周刊》，他曾與一家公辦養(yǎng)老院的負責人聊天，對方說每年收到各類捐款就有七八百萬元，捐十幾萬元都不要，因為不缺錢。
“只有大家在一個平臺上競爭，才能真正形成市場化。政府要做的是兜底，把社會低收入群體負責起來?！痹撛洪L說。
而養(yǎng)老機構(gòu)要真正走向成熟，或許還有待政策環(huán)境、技術(shù)環(huán)境的逐步完善。比如關(guān)注度較高的意外傷害問題。老人群體屬于意外傷害風險的高發(fā)群體，如果不能有效地界定養(yǎng)老機構(gòu)的權(quán)責，在養(yǎng)老機構(gòu)和客戶及其家屬之間達成共識與協(xié)議，可能會引發(fā)一系列糾紛，甚至會影響?zhàn)B老機構(gòu)的日常經(jīng)營。
此外，清華大學《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》中還提到，目前，國家尚未出臺養(yǎng)老社區(qū)建設規(guī)劃和規(guī)范性文件、指導性意見，養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃設計建設標準缺乏行業(yè)規(guī)范和評價機制，這可能導致服務質(zhì)量差的養(yǎng)老機構(gòu)淘汰不了，質(zhì)量高的機構(gòu)發(fā)展不起來，不能形成良性競爭氛圍。
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