養(yǎng)老該如何落地 算算你的養(yǎng)老金在哪個水平？
明天我們?nèi)绾勿B(yǎng)老
除公務(wù)員、國企職工以外的大部分人，都被中國式養(yǎng)老焦慮塞滿了頭腦，至于老頭、老太太被忽悠上當(dāng)?shù)谋甙咐潜缺冉允?。明天，我們的養(yǎng)老該如何落地？
中國人講究未雨綢繆，也就是在大雨傾盆前，該修傘的修傘，該補(bǔ)檐的補(bǔ)檐。作為《投資與理財》雜志記者、編輯的我們也與讀者一樣，各自有一把理財小算盤，為退休后的養(yǎng)老做著打算?！梆B(yǎng)老金缺口”、“以房養(yǎng)老”的字眼頻繁出現(xiàn)，養(yǎng)老的話題被炒得越來越熱，在選題會上，編輯們也炸了窩。
眾說紛紜后，得出了一個結(jié)論：我們很焦慮。
編輯雅凝的父親，在她13歲時就為她就購買了養(yǎng)老型保險。每年繳費(fèi)2738元，連續(xù)繳了20年，從1997年開始，每3年可以領(lǐng)到5000元錢，20年后可以領(lǐng)到59360元，外加一份終身的意外險。父親買這份保險目的就是為這個前途未卜的小丫頭，增添一份來自父輩的殷實保障。一年2738元，在1997年相當(dāng)于一個科級國家公務(wù)員一個月的工資。雅凝的父親當(dāng)時認(rèn)為，如果保險期滿了，領(lǐng)到的6萬元保險錢，足夠保障孩子幾年的生活基本開銷。而如今，這些錢在北京等一線城市僅相當(dāng)于一個中等收入職工一年的工資。
雅凝是個北京姑娘，有房有車，卻對自己以后的退休生活焦慮不已。因為從母親領(lǐng)到的退休金就可以看出，如果只按最低基數(shù)繳納最低社保金的話，退休金的數(shù)額只夠維持吃飯和最基本的生活開銷。當(dāng)時父親百般算計后上的保險，以現(xiàn)在的消費(fèi)水準(zhǔn)來衡量，可以說是不值一提。她的觀點是：60歲退休時，就算是上了社保，外加其他保險，從13歲就開始未雨綢繆，但在臺風(fēng)般的通貨膨脹面前，這把“油紙傘”是斷斷扛不住的。
目前，除公務(wù)員、國企職工以外的大部分人，都被中國式養(yǎng)老焦慮塞滿了頭腦，至于老頭、老太太被忽悠上當(dāng)?shù)谋甙咐潜缺冉允恰Ｎ覀兊酿B(yǎng)老，該如何落地？
政府基本養(yǎng)老金 你在哪個軌
除了個人儲蓄養(yǎng)老外，在60歲前找到一套適合個人投資的方式尤為重要。每年資產(chǎn)配置的投資收益如果保持在8%，二三十年下來，將是一筆不小的財富。
我國存在企業(yè)退休制度與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休制度，二者完全不同。所以，出現(xiàn)了“退休金雙軌制”這個詞，它是指對不同用工性質(zhì)的人員，采取不同的退休養(yǎng)老金制度。很多人只知道機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的退休金高，卻不知道為什么自己的低。
理想的退休養(yǎng)老金分配，應(yīng)該是政府基本養(yǎng)老金（也就是我們的社保繳納后到退休時拿到的錢）、企業(yè)年金和包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的個人養(yǎng)老投資各占三分之一。本文，我們就將基礎(chǔ)養(yǎng)老金做一個深度的剖析，看一看你退休后拿到的養(yǎng)老金水平在哪個水平上。
2013年中國職工養(yǎng)老儲備總指數(shù)
中國職工養(yǎng)老儲備總指數(shù) 60.6
外商投資企業(yè)養(yǎng)老儲備指數(shù) 62.9
國企養(yǎng)老儲備指數(shù) 60.8
民營企業(yè)養(yǎng)老儲備指數(shù) 59.4
中國養(yǎng)老保障存在“瘸腿”現(xiàn)象，相對于基本養(yǎng)老保險而言，二、三支柱沒能承擔(dān)起補(bǔ)充養(yǎng)老應(yīng)有的責(zé)任。數(shù)據(jù)顯示，95.7%的受訪者參加第一支柱基本養(yǎng)老保險；而作為主要形式的第二支柱企業(yè)年金，僅有3 8 . 9%的受訪者參加（本次調(diào)查為大中城市，且沒有包括機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工，相當(dāng)于縮小調(diào)研群體，實際企業(yè)年金職工參加率更低）；另外，在第三支柱方面，職工主要通過自發(fā)行為購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄和投資不動產(chǎn)等形式進(jìn)行養(yǎng)老儲備，其中，45.9%的受訪者購買了具有一定養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險。
以科員工資為例，如果你24歲參加工作，60歲退休，職務(wù)沒有任何晉升，那在你退休的那一年，根據(jù)36年工齡，退休時工資為3300元左右。按照上表，能拿到的退休工資為每月2500元左右。
軌道二：公司職員
參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的人員，達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡，實際繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限，下同）滿15年以上的，按月計發(fā)基本養(yǎng)老金。根據(jù)最新的養(yǎng)老金計算辦法，職工退休時的養(yǎng)老金由兩部分組成：
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養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)（50歲為195個月、55歲為170個月、60歲為139個月）
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+全省上年度在崗職工月平均工資*個人的平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%個人賬戶存儲額度為每月員工繳納的養(yǎng)老金部分乘以一共繳納的年限，具體數(shù)額根據(jù)單位所制定的繳納檔次有所不同。北京最低基數(shù)是2089元（北京市2 013年社保最低基數(shù)）*8%=167.12元。如果繳納了15年，那在15年后，個人賬戶存儲額為30096元。
從上述公式中可以看到，在繳費(fèi)年限相同的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個人的平均繳費(fèi)指數(shù)。個人的平均繳費(fèi)指數(shù)就是自己實際的繳費(fèi)基數(shù)與社會平均工資之比的歷年平均值，低限為0.6，高限為3。因此在養(yǎng)老金的兩項計算中，無論何種情況，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)的年限越長，養(yǎng)老金就會越高。
根據(jù)上述公式，假定職工在6 0歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。累計繳費(fèi)年限為15年時：
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為0 . 6 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×0 . 6）÷2×15×1%=480元
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為1 . 0 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×1 . 0）÷2×15×1%=600元
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為3 . 0 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×3 . 0）÷2×15×1%=1200元
累計繳費(fèi)年限為40年時：
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為0 . 6 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×0 . 6）÷2×40×1%=1280元
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為1 . 0 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×1 . 0）÷2×40×1%=1600元
個人平均繳費(fèi)基數(shù)為3 . 0 時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×3 . 0）÷2×40×1%=3200元
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