相比百度、京東的AI狂熱，對(duì)于目前被熱捧的人工智能，阿里巴巴董事局主席馬云卻在日前的中國(guó)（深圳）IT領(lǐng)袖峰會(huì)給出了這樣的看法，引得一陣唏噓。真不知當(dāng)時(shí)與馬云同框的百度掌門人李彥宏，當(dāng)時(shí)作何感想。但本該值得市場(chǎng)玩味的另外一句，“今天的世界，有多少《紅旗法案》在制定或醞釀之中，而且會(huì)越來(lái)越多”，卻被大眾所忽略。

　　什么是紅旗法案？

　　19世紀(jì)，汽車在英國(guó)開(kāi)始流行。為保護(hù)傳統(tǒng)馬車夫的利益，1865年英國(guó)議會(huì)通過(guò)了一部《機(jī)動(dòng)車法案》，其中規(guī)定：每一輛在道路上行駛的機(jī)動(dòng)車，必須由3個(gè)人駕駛，其中一個(gè)必須在車前面50米以外做引導(dǎo)，還要用紅旗不斷搖動(dòng)為機(jī)動(dòng)車開(kāi)道，并且速度不能超過(guò)每小時(shí)4英里，與步行相差無(wú)幾，因此也被人嘲笑為《紅旗法案》。而到1896年“紅旗法”被廢止之前，技術(shù)和市場(chǎng)都得不到解放，英國(guó)對(duì)汽車的研制幾乎處于停滯狀態(tài)，給英國(guó)汽車發(fā)展史上留下了可悲的一頁(yè)，也讓美國(guó)和德國(guó)在汽車領(lǐng)域遠(yuǎn)超這個(gè)曾經(jīng)的工業(yè)第一大國(guó)。

　　反觀當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)便是一例，去年8月24日，銀監(jiān)會(huì)頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中規(guī)定的“20萬(wàn)與100萬(wàn)的借款限額”，“銀行存管”，與曾經(jīng)的“時(shí)速4英里”和“搖旗開(kāi)道”，簡(jiǎn)直就是驚人的相似。對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言，不僅業(yè)務(wù)范圍收窄，高凈值用戶流失，還存管問(wèn)題給銀行交“保護(hù)費(fèi)”，從這樣的維度上看，早前824推出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》幾乎成了一部當(dāng)代的《紅旗法案》。

　　真是這樣嗎？

　　先來(lái)看一組數(shù)據(jù)，據(jù)網(wǎng)貸之家近日發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年3月月報(bào)》顯示，2017年3月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為2508.43億元，創(chuàng)出單月歷史新高，環(huán)比2月上升了22.76%。而投資人數(shù)、借款人數(shù)分別為419.82萬(wàn)人、238.94萬(wàn)人，環(huán)比分別上漲7.48%，32.90%，整體態(tài)勢(shì)一片向好。而對(duì)于市場(chǎng)普遍擔(dān)憂的20萬(wàn)與100萬(wàn)的借款限額問(wèn)題，超過(guò)20萬(wàn)元限額、100萬(wàn)元限額的借款標(biāo)數(shù)量占比分別下降至2.13%、0.24%，借款標(biāo)超額數(shù)量占總數(shù)的比例不足3%?？傮w來(lái)看，借款限額對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)中大多數(shù)的借款需要基本可忽略不計(jì)，而銀行存管等規(guī)制的落實(shí)，也進(jìn)一步提升了行業(yè)的社會(huì)認(rèn)可度。換言之，所謂的“紅旗法案”，并未拖慢行業(yè)整體的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　“太平洋(601099,股吧)夠大，足以容下中美兩國(guó)”

　　習(xí)大大的這句經(jīng)典話語(yǔ)，用來(lái)形容今后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系再合適不過(guò)。從當(dāng)前國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)人民銀行征信中心現(xiàn)覆蓋的群體僅1億人左右，然而在此之外，3500萬(wàn)在校大學(xué)生，2.7億藍(lán)領(lǐng)工人，6億農(nóng)村戶籍群體都是銀行難以服務(wù)的客戶，但卻是國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)不可或缺的群體。這樣來(lái)看，而今國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)，還遠(yuǎn)未到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相互食利的局面，仍有足夠的空間供兩者共存共生。

　　回到2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德?尤努斯首創(chuàng)P2P小額信貸的概念時(shí)，尤努斯便給出了行業(yè)今后的發(fā)展方向——與傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，專注小而分散，服務(wù)傳統(tǒng)銀行難以顧及的客戶群體。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)轉(zhuǎn)型的背景下，藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)村群體等長(zhǎng)尾用戶的購(gòu)買力也不可或缺，而這也是當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)所專注并且擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。此外，以同是小額分散的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融為例，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_(dá)到1.85萬(wàn)億元。而從資產(chǎn)角度來(lái)說(shuō)，車輛抵押貸款具備小額分散，處置方便的輕資產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)于銀行而言操作成本較高，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，則輕車熟路，也必將成為網(wǎng)貸行業(yè)所爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。這樣看來(lái)，而今的“紅旗法案”，與其說(shuō)是阻礙汽車飛奔的限速牌，更像是牽引整個(gè)行業(yè)前行的指路燈。

　　至于利潤(rùn)？還是回到中國(guó)IT領(lǐng)袖峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)的馬云，“BAT為什么利潤(rùn)好，不僅僅因?yàn)樗麄冏叩迷?，而是每家企業(yè)都有自己的創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力。”