如何挑選合適的重大疾病保險？
如果說意外險、壽險是人身保險金字塔的堅實基礎(chǔ)，那么重大疾病保險就是這個金字塔結(jié)構(gòu)中不可或缺的中間力量。
讓我們來看一組數(shù)據(jù)：人一生遭遇重大疾病的可能性為72%，重疾平均醫(yī)療費用高達(dá)16.6萬元，社保醫(yī)療平均支付額度僅為4.8萬元。而隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，腎移植的5年存活率達(dá)到90%，癌癥5年存活率男性為65%、女性為78%，治愈大病已不是夢想。越來越多的人意識到平時要注意多鍛煉身體，每年要做體檢，病時要掌握優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，有充足財務(wù)去支持才是解決辦法，因此一提保險人們便把目光更多地投向了重疾險。
但是作為普通消費者面對各式各樣的產(chǎn)品可能會因為不了解而不知如何作出選擇，擔(dān)心買到的不是自己想要的保障，比如現(xiàn)在熱議的提前給付重疾險的理賠問題。那么，提前給付重疾與重疾險是一回事嗎？“提前給付”又是什么意思？該如何挑選重疾險呢？記者為此采訪了保險業(yè)內(nèi)的相關(guān)專家。
重疾險可以選擇為附加險
泰康人壽保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，提前給付重疾險，一般是附加險，附加在含有身故責(zé)任的主險產(chǎn)品上。所謂提前給付，是指當(dāng)罹患條款所列的重疾后，將主險的身故保額全部或部分“提前”給付，同時主險的保額相應(yīng)減少。
例如，主險壽險保額20萬元，附加提前給付重疾險保額為主險身故保額的50%，則重疾時先賠10萬元，身故后扣減已經(jīng)賠付的再賠10萬元。本質(zhì)上提前給付重疾險還是“壽險”，只是放寬了壽險賠付的條件，將身故才賠付的保險金提前到了罹患重疾時，解客戶急需醫(yī)藥費的燃眉之急，是保險人性化的做法。因為占用了壽險的保額，所以提前給付重疾的費率一般較低。
重疾所含病種各公司較為一致
除提前給付重疾外，市場上另一種叫“重疾險”的產(chǎn)品是有單獨的重疾保額的，被保險人罹患條款所列重疾時按約定的保額予以賠付。如果主險壽險保額20萬元，附加重疾險保額20萬元，則重疾時先賠20萬元，身故時再賠20萬元，所以相比提前給付重疾險保費也要貴一些。
提前給付重疾險和重疾險各有側(cè)重，消費者應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟承受能力及主險情況搭配選擇。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，罹患重疾概率最高的年齡一般為41歲至50歲，這個階段的家庭壓力是巨大的，罹患重疾對家庭的打擊往往是毀滅性的，因而買份保額20萬元至30萬元的重疾必不可少。
再來看看重大疾病的定義，一般保險公司使用的重疾定義都涵蓋《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重疾，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。該重疾定義是保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)疾病的性質(zhì)、疾患狀態(tài)或手術(shù)來確定的，各保險公司使用的比較一致，并且保險條款也都是經(jīng)過保監(jiān)會備案的。
購買重疾險從自身情況出發(fā)
現(xiàn)在許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類，保險代理人也常常會比較各家產(chǎn)品所保障重大疾病的數(shù)量，但是投保人不能忽略的一點是，重大疾病保險重要的不僅是表面上的數(shù)量，還有它確實能夠提供保障的疾病種類。
保險專家表示，在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》出臺后，大多數(shù)保險公司設(shè)計條款時都會包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，市場上不同的重大疾病保險保障范圍各有不同，大多數(shù)從20多種到40多種不等，在選擇時不應(yīng)簡單地比較數(shù)量，而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對自己更有利的條款。因為重疾險的保險費是按照險種所包含的各類疾病發(fā)生率與治療費用計算而成，如果保障的險種越多，保費自然高，可能有些疾病對于投保人來講發(fā)生率非常低，或者發(fā)生率高但是治療費用較低。
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