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    導(dǎo)讀：在當(dāng)今利率市場(chǎng)化改革不斷深化的大背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化改革能否深入和快速推進(jìn)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融行業(yè)的地位和競(jìng)爭(zhēng)力。而作為當(dāng)前金融業(yè)中規(guī)模最小的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)一直無(wú)法充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)功能，其中有我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的客觀歷史因素，而更多則是保險(xiǎn)業(yè)自身改革緩慢所導(dǎo)致的。以利率市場(chǎng)化為核心的新一輪金融改革正在興起，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，其能否實(shí)現(xiàn)彎道超車，在很大程度上取決于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。

    8月5日，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程又向前推進(jìn)了一大步。在金融改革向縱深發(fā)展、利率市場(chǎng)化改革不斷深化的背景下，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)加快市場(chǎng)化改革的開始，未來(lái)的路還很長(zhǎng)。

　　從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的角度來(lái)看，目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在著很多非市場(chǎng)化的因素，壽險(xiǎn)費(fèi)率和車險(xiǎn)費(fèi)率的管制就是最為突出的兩點(diǎn)。壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率嚴(yán)重影響了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，而車險(xiǎn)費(fèi)率的管制則使得保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)失去了最重要的基礎(chǔ)——定價(jià)環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)作為最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的險(xiǎn)種和涉及面最廣的險(xiǎn)種——車險(xiǎn)則由于非市場(chǎng)化的管制因素，無(wú)法在高度市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)中發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值與作用，還帶來(lái)了銷售誤導(dǎo)等一系列負(fù)面的連帶效應(yīng)，因此，必須加快保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的步伐。

　　從監(jiān)管制度和措施來(lái)看，目前還存在著一些不適應(yīng)市場(chǎng)化改革的因素和規(guī)定，如保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備和審批制度。當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品萬(wàn)千，壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，每年數(shù)以萬(wàn)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都要經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門的報(bào)備和審批，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)有限的人力和時(shí)間是無(wú)法對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查的，這可能造成報(bào)備成了一種走過(guò)場(chǎng)的形式，而且這種報(bào)備制度僅僅是針對(duì)保險(xiǎn)公司的，那些專業(yè)中介機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并沒(méi)有產(chǎn)品報(bào)備的權(quán)利，這些限制都阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也成為市場(chǎng)化改革需要解決的問(wèn)題。

　　在當(dāng)今利率市場(chǎng)化改革不斷深化的大背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化改革能否深入和快速推進(jìn)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融行業(yè)的地位和競(jìng)爭(zhēng)力。而作為當(dāng)前金融業(yè)中規(guī)模最小的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)一直無(wú)法充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)功能，其中有我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的客觀歷史因素，而更多則是保險(xiǎn)業(yè)自身改革緩慢所導(dǎo)致的。以利率市場(chǎng)化為核心的新一輪金融改革正在興起，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，其能否實(shí)現(xiàn)彎道超車，在很大程度上取決于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。因此，費(fèi)率市場(chǎng)化改革僅僅是新一輪保險(xiǎn)業(yè)改革的起點(diǎn)，更快更好地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

　　就壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革本身來(lái)看，監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)也僅僅是一個(gè)開始，相關(guān)配套措施的出臺(tái)和保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)措施的完善也是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。當(dāng)年迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)費(fèi)率管制措施的環(huán)境和因素在今天依然存在，其中最突出的就是保險(xiǎn)公司的“軟”約束問(wèn)題。正是當(dāng)年保險(xiǎn)公司無(wú)節(jié)制的發(fā)行高利率保單產(chǎn)品導(dǎo)致了行業(yè)整體的困境，才迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)以行政舉措來(lái)降低行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，以監(jiān)管規(guī)定為代表的外部“硬”約束只能將保險(xiǎn)公司的非理性競(jìng)爭(zhēng)行為予以暫時(shí)性壓制，而不能從根本上解決問(wèn)題，如果保險(xiǎn)公司的內(nèi)部“硬”約束機(jī)制無(wú)法有效地建立和執(zhí)行，那么這種外部“硬”約束一旦放松，非理性競(jìng)爭(zhēng)行為依舊會(huì)卷土重來(lái)。所以，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的前提就是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部的“硬”約束機(jī)制。然而，要建立企業(yè)微觀層面的“硬”約束機(jī)制，就要建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是公司治理機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的制度建設(shè)，以制度來(lái)約束公司各利益主體的行為，避免制度失控帶來(lái)的非理性經(jīng)營(yíng)行為。

　　而費(fèi)率市場(chǎng)化改革給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的另一個(gè)沖擊則是對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)能力的考驗(yàn)。在費(fèi)率管制的背景下，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)缺乏自主性，這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)幾乎沒(méi)有差異性。當(dāng)費(fèi)率管制放松以后，保險(xiǎn)公司獲得了產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，一個(gè)需要直接面對(duì)的問(wèn)題就是如何為產(chǎn)品定價(jià)。從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，產(chǎn)品定價(jià)不僅要反映產(chǎn)品自身的價(jià)值，還要體現(xiàn)未來(lái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，只有把未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也囊括在產(chǎn)品定價(jià)中，才能反映保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力。如此來(lái)看，費(fèi)率市場(chǎng)化背景下的保單產(chǎn)品定價(jià)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中一個(gè)重要的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　綜上所述，費(fèi)率市場(chǎng)化改革的啟動(dòng)令保險(xiǎn)業(yè)的改革站在了一個(gè)新的起點(diǎn)，加上已經(jīng)啟動(dòng)的保險(xiǎn)投資市場(chǎng)化改革和即將啟動(dòng)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，保險(xiǎn)業(yè)承保和投資的兩大利潤(rùn)來(lái)源都將面對(duì)更多的市場(chǎng)考驗(yàn)，只有從宏觀的監(jiān)管體制到微觀的企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制都為迎接市場(chǎng)考驗(yàn)做好了準(zhǔn)備，保險(xiǎn)業(yè)才能在新一輪金融改革中更好地發(fā)揮保險(xiǎn)本質(zhì)功能并實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

   原標(biāo)題：費(fèi)率市場(chǎng)化僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)加快市場(chǎng)化改革的開始

   (王東)