分紅險能跑贏銀行利率？別被似是而非的話蠱惑了
分紅險能跑贏銀行利率！能保本！能抵消通貨膨脹！
別被似是而非的話蠱惑了！
“既能通過保單內(nèi)含的預(yù)定利率實現(xiàn)保本，又能賺取比銀行定存更高的報酬，在一定程度上抵御通貨膨脹，你看多好??！”
說到分紅險，代理人往往會拿出這樣誘人的辭藻。事實上，這個產(chǎn)品一方面占去了壽險保費收入的8成，是各大公司的重點推廣產(chǎn)品，一方面卻隨著市場形勢的變化，成為退保的高位區(qū)域，預(yù)期收益一度達到10%的分紅險，真的有描述中這么美嗎？
警惕
這些似是而非的蠱惑語
“分紅險能跑贏銀行利率！”
之所以很多客戶誤認(rèn)為分紅險能跑贏銀行利率，主要是因為部分業(yè)務(wù)員在宣傳中，往往會拿當(dāng)季的銀行利率作對比，其實分紅并沒有大家想象中的那么簡單。
記者咨詢了很多保險業(yè)內(nèi)人士，他們表示，定義中紅利來源非常復(fù)雜，一般人也很難聽懂，時間、對象的不同，都會影響最后的分紅，所以一般給客戶解釋時都是按照普通人的演示方法演算收益。他們表示，唯一能準(zhǔn)確告知客戶的，就是“分紅是不確定”的，也是客戶必須明確的。保監(jiān)局在核準(zhǔn)產(chǎn)品時，要求每家保險公司必須定一個保底利率(目前一般為2.5%)，保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶，當(dāng)銀行利率出現(xiàn)下滑時，它的收益往往也會下降。
在1994年-1999年期間，保單預(yù)定利率一般在8%-10%之間，因為那個時候的銀行存款也是這個利率，隨著銀行的陸續(xù)調(diào)息，導(dǎo)致保險公司的投資收益率達不到當(dāng)初預(yù)定的8%-10%，引發(fā)市場“分紅險無法兌付‘不低于銀行定期存款利率’的承諾”的憂慮。
“分紅險是保本的！”
根據(jù)保監(jiān)局的相關(guān)規(guī)定，分紅險確實有保底利率，一般每年有2.5%左右的收益，但是這僅限于按規(guī)定繳納保費的前提，一旦提前解約，就肯定虧本，而且損失不小，與銀行儲蓄不同，所以投保前必須考慮清楚。
“分紅險能抵抗通脹！”
有的業(yè)務(wù)員表示，由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果。其實，分紅險雖然有固定的利率，但是每年的分紅率卻是浮動的，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，也允許出現(xiàn)零利率、負(fù)利率(可能性不大)的情況，所以其不確定性決定沒有一個分紅險可以保證抵御通脹。
“分紅險可以替代保障類保險功能！”
在各類保險中，分紅險偏重于投資，其保障功能非常弱，，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所繳保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。有些產(chǎn)品甚至規(guī)定，在一年內(nèi)身故只退回保險費。
歸正
分紅險集聚眾產(chǎn)品的功能
客觀地說，投資、保障、避稅，分紅險確實集聚了眾產(chǎn)品的功能
但是1+1真的能大于2嗎？業(yè)內(nèi)人士表示不好比較：相比投資類的股票、基金類產(chǎn)品，其收益肯定無法相比，但是由于分紅險投資方向均為銀行大額協(xié)議存款、大型基建、政府項目等穩(wěn)健型產(chǎn)品，且有專門投資團隊負(fù)責(zé)，其風(fēng)險遠遠低于傳統(tǒng)的投資型產(chǎn)品；相比傳統(tǒng)的保障類保險產(chǎn)品，它的保障一般僅為全殘、亡故，無法提供豐富的保障內(nèi)容，但是其投資性更大；相比同樣穩(wěn)健的儲蓄，它的強制性更強，具備強制儲蓄的功能，而且還有很多投資產(chǎn)品做不到的避稅功能，對于有產(chǎn)階級來說，是一種很好的工具。這就像我們買空調(diào)，看是需要冷空調(diào)、熱空調(diào)，還是冷暖兩用空調(diào)，是否合適由需求決定。
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